Перед открытием вклада в банке следует внимательно разобраться во всех его нюансах. Этот относительно простой финансовый инструмент имеет множество подводных камней. Иногда вкладчики получают вместо 10 % годовых, обещанных им, только 8%. Почему это происходит? Сейчас узнаем.
Содержание
Приставка «до» должна вызывать сомнения
Ставка по вкладу имеет отличия. В одном случае она фиксирована на протяжении всего периода вклада, в другом — она плавающая и меняется в зависимости от времени хранения денег. Так, при подписании договора, можно увидеть предлог «до» перед суммой процентов. А затем уже узнать условия, указанные в договоре мелким шрифтом. О том, например, что ставка 10% действует только в определенном периоде, а после уже претерпевает изменения. Мелким шрифтом в договоре с указанием «до» может быть написано, что некую часто срока ваш вклад будет обеспечен лишь 6% годовых, а другую часть и вовсе 5%, что в целом значительно снизит его доходность. Также для оценки доходности можно поинтересоваться у сотрудников банка об эффективной процентной ставке.
Что такое «капитализация»?
Видя незнакомое слово, многие пугаются, а также стесняются узнать его предназначение и просто отказываются от вклада. На самом деле капитализация – это просто начисление дохода по вкладу. Начисление может производиться с разной периодичностью: раз в месяц, раз в квартал, или раз в год. Проценты по капитализации начисляются к сумме вклада. При сумме вклада в 200 тысяч под 8% годовых спустя месяц превратится в 201, 333 рубля и проценты будут начисляться по этой сумме.
Вклад под 8% годовых с постоянной месячной капитализацией в течение срока уплаты переходит во вклад с эффективной процентной ставкой в 8,3 % годовых.
При систематическом падении ставок, долгосрочный вклад оказывается более выгодным
Ставки по вкладам значительно снижаются: еще недавно актуальны были ставки в 10-12% годовых, сегодня ставка составляет 8%. При таких условиях годовой вклад обычно оказывается не выгодным, и через год потребителю приходится открывать новый вклад с менее выгодными условиями. Поэтому вклады на 2-3 года оказываются более выгодными, ведь в этом случае удается зафиксировать процентную ставку на более высоком уровне.
Большее количество вкладов обеспечивает надежность
Один банк может гарантировать сохранение суммы в 1400000 рублей, поэтому разумнее разбить большую сумму денег на более мелкие, и распределить их по вкладам в разных банках.
Иногда часть денег может потребоваться Вам, такой вариант стоит рассмотреть заранее. Существуют вклады, при которых снятие части денег вполне допустимо без ущерба для процентов. Финансисты советуют 70% средств разметить на вкладе с высокой процентной ставкой, который не подразумевает досрочное снятие части вклада. А остальные 30% суммы перевести на накопительный счет, чтобы получить право распорядится ими в любой момент.
Пассивный доход в виде процентов от вклада
При вложении довольно крупной суммы ежемесячные проценты по вкладу, перечисляемые банком на карту вкладчика могут составить неплохой доход. Вложение примерно на 5 млн. рублей ежемесячно будет приноситься владельцу около 33 000 дохода. Однако хранить крупные суммы на одном вкладе не безопасно, большую сумму денег эксперты рекомендуют потратить на недвижимость, ценные бумаги и прочее.
Использование интернет-банкинга выгоднее
При открытии вклада через интернет, пользователь может получить более высокую процентную ставку по вкладу. Отличие может составлять 0,2-0,5%. Через интернет значительно проще проверять состояние счета. Это экономит время и позволяет получать актуальную информацию обо всех операциях круглые сутки.
Закрытие вклада досрочно чревато потерей прибыли
Если Вы открыли вклад, но деньги понадобились Вам до истечения срока вклада, при их снятии банк начислит Вам лишь ставку «до востребования». Как правило, она очень низкая. Часто вкладчики подвергаются панике и снимают вклад заранее из-за слухов, не стоит делать этого, банк обязан Вам выплатить всю сумму вклада, если она меньше 1400000 рублей.
При потере лицензии вклады в валюте возвращают в рублях
Если банк лишился лицензии, а вклад в нем у Вас находится в валюте. Вам вернут деньги в рублях, исходя из курса Центробанка на момент отзыва лицензии. Компенсация по вкладу менее 1400000 рублей выплачивается через две недели после отзыва лицензии.
Учитывайте срок вклада
После истечения срока вклада банк либо продлевает срок автоматически, начисляя процент, существующий на день окончания срока. Либо начисляет ставку «до востребования» в размере всего 0,01% годовых.
Применение второго варианта означает потерю дохода.
Крупную сумму не поучится снять единовременно
Если на вашем вкладе кругленькая сумма, и Вы желаете ее снять. Будьте готовы, что банк не сможет выплатить ее сразу в полной мере. Во избежание недоразумений, можно позвонить в банк, обозначить сумму и узнать дату, когда банк будет готов выплатить Вам деньги.